혼합형 주담대, 고정기간 종료, 변동 전환 | 5년이 끝나면 금리는 어떻게 바뀌나?

금융감독원 금융상품한눈에는 소비자 편의를 위해 다음 중 하나면 고정금리로 분류한다고 적습니다. 약정 기간 동안 금리가 안 바뀌는 대출, 금리 변동 주기가 5년 이상인 대출, 고정금리 적용 기간이 3년 이상인 혼합금리대출입니다. 그래서 비교 화면에서 고정으로 보여도, 내 계약은 5년 뒤 변동으로 넘어갈 수 있습니다.

신규로 유형을 고를 때는 고정과 변동, 혼합형 고르기 글이 해당합니다. 이미 받은 대출의 고정 구간이 끝나는 시점만 이 글에서 다룹니다. 상품 이름에 고정이 들어가도 약정서를 열어 전환일, 전환 후 기준금리, 가산, 우대 유지 여부를 대조하세요. 유불리를 이 표가 보장하지 않습니다.

혼합형은 초기 고정이 끝나면 보통 6개월 또는 1년처럼 짧은 주기로 금리가 움직입니다. 주기형은 3년 또는 5년처럼 긴 주기가 돌아올 때마다 금리를 다시 매긴 뒤, 그다음 주기 동안은 다시 고정에 가깝게 갑니다. 둘 다 공시에서는 고정으로 묶일 수 있어, 문자만 보고는 구분이 안 됩니다.

은행 상품설명서와 여신거래약정서의 금리 적용 방식, 금리 변동 주기, 기준금리 종류를 같이 봅니다. 혼합형이면 전환 후 코픽스인지 금융채인지를 적고, 주기형이면 재산정 때 쓰는 지표(금융채 5년물 등)를 적는 경우가 많습니다. 가산과 우대를 고정 구간의 숫자 그대로 이어 가는지, 전환 시점에 다시 보는지까지는 상품마다 갈립니다. 일률적으로 가산이 올라간다고 단정하지 마세요. 이미 변동인 대출의 주기만 옮기는 조건변경은 주담대 변동주기 변경 글이 해당합니다.

변동으로 넘어가면 대출금리는 보통 기준금리에 가산을 더하고 우대를 빼는 식으로 다시 계산됩니다. 기준금리가 코픽스인 상품은 전국은행연합회가 매월 고시하는 신규취급액, 잔액, 신잔액 가운데 약정이 정한 종류를 씁니다. 한 은행 공시(확인일 2026-09-02)는 2026년 7월 기준 코픽스를 2026-08-19부터 2026-09-15까지 적용하며, 신규취급액 3.18%, 잔액 3.00%, 신잔액 2.65%라고 적습니다.

코픽스 세 종류의 산출 대상은 코픽스 신규, 잔액, 신잔액 글이 해당합니다. 숫자는 고시월마다 바뀌므로 전환 직전 연합회 공시와 거래 은행 적용 기간을 같이 보세요. 월 원리금만 가늠할 때는 대출 원리금 계산기에 전환 후 예상 이율을 넣어 보고, 다른 빚과 한도를 나눌 때는 DSR 계산기를 씁니다. 계산기 결과가 승인 금리를 대신하지 않습니다.

금융소비자보호법 제20조 제1항 제4호 나목은 대출일부터 3년 이내에 갚는 경우에 한해 중도상환수수료를 예외적으로 받을 수 있다고 정합니다. 3년이 지나면 같은 법 원칙상 부과가 금지되는 쪽에 가깝습니다. 금융위원회는 2025-01-13부터 신규 계약에 대해 실비용 범위에서만 수수료율을 매기도록 하고, 은행권 주담대 고정 평균은 1.43%에서 0.56%로, 변동 평균은 1.25%에서 0.55%로 공시됐다고 적었습니다.

이 인하된 율은 2025-01-13 이후 새로 맺는 계약분부터입니다. 그전에 받은 혼합형은 약정 당시 수수료율과 계산식을 따릅니다. 한 은행 안내는 중도상환원금에 수수료율을 곱하고, 잔존일수를 대출기간으로 나눈 값을 쓰며, 대출기간이 3년을 넘으면 대출일부터 3년째 되는 날을 만기로 본다고 적습니다. 내 계좌의 면제 도래일과 율은 상품설명서와 영업점에 확인하세요. 계산만 해 보려면 중도상환수수료 계산기와 중도상환수수료 가이드를 같이 봅니다. 면제 시점이 곧 갈아타기 이익이라고 단정하지 마세요.

고정 구간이 끝나기 전에 고를 수 있는 길은 크게 세 갈래입니다. 약정대로 변동 전환을 기다리는 쪽, 같은 은행에서 금리 유형이나 가산을 조건변경하는 쪽, 다른 금융회사로 잔액을 옮기는 대환입니다. 대환은 신규 심사라 한도와 스트레스 DSR이 다시 걸립니다.

갈아타기 절차와 총비용은 주담대 갈아타기 글과 대환 비교 계산기가 해당합니다. 대환은 신규라 스트레스 DSR과 DSR, DTI, LTV가 다시 한도를 자를 수 있습니다. 기존 대출을 닫기 전에 새 대출이 실행됐는지, 근저당 말소와 설정이 끝났는지를 꼭 확인하세요. 상품을 알선하지 않으며 금리 하락을 약속하지 않습니다. 주담대 상품 종류는 주택담보대출 카테고리를 봅니다.

비교 공시에서 고정으로 보여 만기까지 이자가 안 바뀐다고 믿는 경우가 있습니다. 혼합금리와 긴 주기형은 고정으로 묶여 나옵니다.

대출 만기와 고정 구간 종료일을 같은 날로 보고, 만기 연장 창구만 찾는 경우도 있습니다. 금리만 바뀌고 만기는 그대로인 계약이 흔합니다.

3년이 지났으니 갈아타는 편이 이득이라고 단정하는 선택도 위험합니다. 대환은 신규 심사와 인지세, 근저당 비용, DSR이 다시 열립니다. 같은 은행 금리인하요구를 빼먹은 채 앱만 두드리기도 하죠. 전환 안내가 오면 약정서의 기준금리 종류부터 대조하세요.

혼합형 주담대는 초기 고정이 끝나면 변동으로 넘어갑니다. 금융상품한눈에는 고정 기간 3년 이상 혼합금리와 변동 주기 5년 이상도 고정으로 분류하므로, 화면의 고정과 약정서의 전환일은 따로 봐야 합니다. 주기형은 긴 주기마다 다시 고정에 가깝게 가고, 혼합형은 짧은 주기로 움직입니다. 전환 후 금리는 약정이 정한 코픽스나 금융채에 가산과 우대를 더해 재산정되며, 2026년 7월 기준 신규취급액 코픽스는 한 은행 공시 기준 3.18%입니다. 중도상환수수료는 대출일부터 3년 이내만 예외적으로 받을 수 있고, 2025-01-13 이후 신규 계약의 은행권 주담대 평균 율은 고정 0.56%, 변동 0.55%로 공시됐습니다. 대환 인프라는 주담대 실행 후 6개월, DSR 한도, 정책금융 제외를 같이 봅니다. 전환 금리와 갈아타기 이익을 보장하지 않습니다. 조건은 금융상품한눈에, 금융위 중도상환수수료 보도자료, 정책브리핑 대환 Q&A, 거래 은행 상품설명서에서 신청 당일 기준으로 확인하세요.