DSR 계산기 — 총부채원리금상환비율 추정
연소득과 보유 대출(신용대출·주담대·카드론·할부 등)을 입력하면 DSR 비율을 추정합니다. 차주별 DSR 40~70% 규제 한도와의 거리도 표시합니다.
※ 본 계산기는 공개 통계·가정값 기반 추정치이며, 실제 한도·금리·세액은 각 금융기관 심사·국세청 신고 결과에 따라 달라집니다. 본 결과는 투자권유·대출 알선·세무 자문이 아니며, 금융감독원 금융상품통합비교공시(finlife.fss.or.kr)·국세청 홈택스(hometax.go.kr)에서 최종 확인하세요.
DSR(총부채원리금상환비율)은 한국 가계대출 한도를 결정하는 가장 강력한 규제 지표입니다. 차주가 보유한 모든 가계대출의 연 원리금 합계를 연소득으로 나눈 비율로, 이 한 숫자가 신규 신용대출·주담대·전세대출의 가능 한도를 좌우합니다.
위 계산기에 연소득과 보유 부채의 연 원리금을 입력하면 본인 DSR을 추정해 차주별 규제 한도(40~70%)와의 거리를 표시합니다. 여기서 핵심은 아직 사용하지 않은 마이너스통장 한도도 부채로 잡힌다는 점, 그리고 같은 5천만원 부채라도 분할상환식이냐 마이너스통장이냐에 따라 DSR 가중치가 다르다는 점입니다.
이 글은 결과 해석법, DSR 산정 원리(상품별 가산 방식 포함), 한도를 늘리는 4가지 방법, 그리고 본 계산기와 실제 금융기관 산출 값이 다를 수 있는 이유를 정리합니다.
결과 해석 — 4구간 시그널
| DSR 구간 | 해석 | 권장 행동 |
|---|---|---|
| ~ 30% | 매우 양호. 신규 대출 한도 충분. | 필요 시 추가 차입 가능, 이자 누적 부담 점검. |
| 30~40% | 규제 한도 임박. 신규는 제한적. | 기존 부채 일부 정리 후 신규 검토. |
| 40~70% | 일반 가계 한도 초과. 일부 우대 상품에서만 가능. | 부채 정리·소득 증빙 강화 우선. |
| 70% + | 신규 대출 사실상 불가. 부채 누적 위험. | 대환·정리 절차 검토 (대출 정리 참조). |
DSR 산정 공식과 실무 가산 방식
공식: DSR = (모든 가계대출 연 원리금 합계 ÷ 연소득) × 100
분자에 들어가는 연 원리금은 상품별로 다음과 같이 산정됩니다.
- 주담대·전세대출 — 실제 매월 상환액 × 12 (분할상환식 기준)
- 분할상환식 신용대출 — 매월 원리금 × 12
- 마이너스통장(한도대출) — 약정 한도 × 4% (사용하지 않아도 한도 자체가 부채)
- 카드론·리볼빙 — 잔액 기준 연 원리금 추정
- 학자금·자동차 할부 — 잔여 회차 기준 합산
실전 예시 — 5천만원 부채의 DSR 영향
연소득 5,000만원 차주가 5천만원 한도 마이너스통장만 보유한 경우:
- 마이너스통장 한도 5,000만원 × 4% = 연 200만원
- DSR = 200만원 ÷ 5,000만원 = 4%
- 주담대 한도 추가 여유: DSR 40% - 4% = 36% × 5,000만원 = 연 1,800만원 원리금까지
같은 5,000만원을 분할상환식 신용대출(5년·5%)로 보유하면 연 원리금이 약 1,132만원 → DSR 22.6%로 훨씬 큰 부담으로 잡힙니다. 즉 마이너스통장이 분할상환식보다 DSR에서 더 가벼운 듯 보이지만, 실제로는 같은 금액을 사용 중이라면 매년 원리금 상환 부담은 분할상환식 쪽이 더 크고, 마이너스통장은 잔액이 줄지 않아 장기 누적 이자 부담이 큽니다.
DSR 낮추는 4가지 방법
- 기존 부채 일부 상환 — 가장 직접적. 고금리(카드론·리볼빙) 우선.
- 마이너스통장 한도 축소 — 사용하지 않는 한도 자체를 줄임. 즉시 효과.
- 대환으로 만기 연장 — 같은 원금이라도 만기 길면 연 원리금 분산.
- 소득 증빙 강화 — 사업소득자라면 종합소득세 신고 누적, 임대소득 합산 등.
주담대를 먼저 받고 신용대출을 나중에 받으면 두 한도 모두 충분히 받을 수 있지만, 신용대출을 먼저 받고 주담대를 받으려 하면 신용대출 원리금이 DSR에 합산되어 주담대 한도가 크게 줄어듭니다. 자세한 전략은 DSR 가이드를 참조하세요.
본 계산기와 실제 금융기관 산출 차이
본 계산기는 단순 합산 추정이며 실제 금융기관은 다음 항목을 추가로 평가합니다.
- 신용점수 (NICE/KCB) — 한도·금리 모두 영향
- 재직 형태·재직 기간 — 정규직 1년 이상 가산
- 주거래·자동이체·카드 사용 실적 — 우대 가산
- 담보 평가 (주담대) — 시세·층수·향·면적
- 금융기관별 내부 모형 — 일부 1금융권 50%, 인터넷전문은행 70% 허용
따라서 본 계산기는 "내가 이 정도 부채면 DSR이 얼마쯤 될지" 가늠하는 출발점일 뿐, 실제 한도는 금융기관 심사 결과에 따릅니다.
DTI·LTV와 함께 보기
실제 주담대 한도는 LTV·DTI·DSR 중 가장 작은 값으로 결정됩니다.
즉 LTV 한도가 5억이어도 DSR이 부족하면 한도가 3억으로 결정됩니다.
대출 신청 직전 마이너스통장 한도 변경, 카드 한도 증액, 카드론 사용 등은 모두 DSR을 키워 신청을 거절시키거나 한도를 줄입니다. 주담대·전세대출 신청 6개월 전부터는 신규 신용 활동을 자제하는 것이 일반적입니다.
관련 페이지
자주 묻는 질문
- 금융감독원 — 가계대출 규제· 금융감독원(참조일 2026-04-27)
- 금감원 금융상품통합비교공시· 금융감독원(참조일 2026-04-27)
- 한국은행 ECOS — 가계대출 통계· 한국은행(참조일 2026-04-27)
본 사이트는 금융상품을 판매·중개·모집하지 않으며, 게재된 정보는 일반적 설명입니다. 금리·한도·우대조건·세후수익률·중도해지 조건은 공시 기준일 추정치이며 실제 가입 조건과 다를 수 있습니다. 특정 상품의 가입 전 각 금융기관 약관·상품설명서 및 금융감독원 금융상품통합비교공시(finlife.fss.or.kr)를 반드시 확인하세요. 본 사이트의 어떤 콘텐츠도 투자권유·대출 알선·세무 자문에 해당하지 않습니다.