대출 원리금 계산기 — 원리금균등·원금균등·만기일시 비교

※ 본 계산기는 공개 통계·가정값 기반 추정치이며, 실제 한도·금리·세액은 각 금융기관 심사·국세청 신고 결과에 따라 달라집니다. 본 결과는 투자권유·대출 알선·세무 자문이 아니며, 금융감독원 금융상품통합비교공시(finlife.fss.or.kr)·국세청 홈택스(hometax.go.kr)에서 최종 확인하세요.

대출 원리금 계산기는 같은 대출 원금·금리·기간이라도 상환 방식에 따라 월 부담과 총 이자가 어떻게 달라지는지 비교하는 도구입니다. 위 계산기에 원금·금리·기간·상환 방식을 입력하면 원리금균등·원금균등·만기일시 세 가지 상환 방식의 결과를 즉시 확인할 수 있습니다.

같은 3억 주담대도 원리금균등은 매월 균일한 부담, 원금균등은 초반에 큰 부담·총 이자는 적음, 만기일시는 매월 이자만 내고 만기에 큰 원금 일시 상환의 구조로 갈립니다. 본인의 현금흐름·금리 시나리오·상속 계획에 맞춰 선택해야 합니다.

원금균등은 원리금균등보다 약 5,400만원 절감, 만기일시는 1.7억 더 큰 이자 부담입니다.

주담대 3억, 30년 원리금균등 기준으로 금리가 0.5%p 변동하면:

• 5.0% → 4.5%: 월 약 9만원 감소, 30년 누적 약 3,300만원 절감
• 5.0% → 5.5%: 월 약 9만원 증가, 30년 누적 약 3,300만원 추가 부담

가입 시점의 0.1%p 우대조건도 누적으로는 큰 금액이므로 우대 조건을 끝까지 충족할 수 있는지 확인이 중요합니다.

원리금균등은 매월 같은 금액을 갚지만, 그 안에서 이자 비중과 원금 비중이 시간에 따라 바뀝니다. 초반에는 이자 비중이 70~80%, 후반에는 원금 비중이 80~90%로 역전됩니다.

이 구조 때문에 초반에 일찍 상환하면 같은 금액으로 더 많은 원금을 갚는 효과가 있어 총 이자를 크게 줄일 수 있습니다.

본 계산기는 정해진 금리가 만기까지 유지된다고 가정합니다. 실제 변동금리 상품은 갱신 시점마다 금리가 바뀌므로 다음과 같이 시나리오 분석이 필요합니다.

• 가입 시점 5.0%, 5년 후 4.5%로 인하 → 6년차부터 월 상환액 감소
• 가입 시점 5.0%, 5년 후 6.0%로 인상 → 6년차부터 월 상환액 약 18만원 증가

변동·혼합형 가입자는 인상 시나리오에서도 견딜 수 있는 여유 자금이 필요합니다.

본 계산기는 다음 가정을 사용합니다.

• 금리가 만기까지 변동 없음 (변동·혼합형 상품은 시나리오 분석 별도 필요)
• 중도상환·일부상환 미반영
• 거치 기간 0년
• 중도상환수수료·인지세·근저당설정비용 등 부대비용 미반영

실제 총 비용은 본 계산기 결과보다 다소 클 수 있습니다.

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