주택담보대출 변동금리는 지표와 가산, 변동주기로 이자가 바뀝니다. 6개월과 1년 주기를 약정에서 옮기는 조건, 코픽스 공시일, 조건변경과 대환의 차이를 2026-08 공식 기준으로 안내합니다.
이자가 바뀌는 주기를 옮기려면 약정의 금리변동주기란을 먼저 엽니다. 변동 주담대 이자는 지표금리에 가산을 더하고 우대를 빼서 만듭니다. 주기가 6개월이면 그 간격마다 지표가 다시 붙고, 1년이면 그 사이 공시가 월마다 나와도 내 금리는 그대로입니다. 은행연합회는 신규취급액 코픽스를 매달 15일께 공시합니다. 주기를 바꾸는 일은 금리인하요구와 다릅니다. 상품이 허용하는 조건변경이거나, 같은 은행 재약정이거나, 다른 상품으로 옮기는 대환입니다. 약정에 없는 주기는 창구에서 바로 넣을 수 없습니다. 다음 변동일과 공시일을 한 달력에 올려 두면 이자가 왜 그대로인지가 보입니다. 가산과 우대 실적이 주기 변경 때 다시 붙는지도 신청서에서 확인합니다.
일반 정보이며 주기 변경, 금리, 승인을 보장하지 않습니다. 요건은 대출거래약정서, 은행연합회 코픽스 공시, 금융상품통합비교공시, 각 은행 상품설명서와 심사 시점 기준에 따릅니다.
변동주기는 약정에 적힌 금리 재산정 간격입니다.
지표 공시일과 내 이자 변경일은 같은 날이 아닙니다.
은행 대출금리는 보통 준거금리(지표)에 가산금리를 더하고 우대금리를 빼서 정합니다. 준거가 코픽스면 은행연합회가 8개 은행의 조달 비용을 가중 평균한 값을 씁니다. 구성은 정기예금, 적금, 상호부금, 주택부금, CD, RP, 표지어음, 금융채(변제가 뒤에 오는 채권과 전환사채 제외)입니다. 신규취급액, 잔액, 신잔액 기준이 따로 있고, 단기 코픽스는 3개월물 조달만 봅니다. 내 약정이 신규취급액 6개월이면, 매달 15일께 새 숫자가 나와도 다음 변동일까지는 이전 금리가 유지됩니다. 1년 주기는 그 사이 공시가 여러 번 있어도 한 번만 반영합니다. 주기가 짧을수록 시장 움직임이 빨리 오고, 길수록 그 사이 변동을 미룹니다. 어느 쪽이 유리하다고 단정하지 않습니다.
같은 지표라도 주기가 다르면 다음 이자일이 다릅니다.
가산과 우대도 주기 선택에 묶여 있는 상품이 있습니다.
6개월 주기는 반년마다 지표를 다시 읽습니다. 1년 주기는 그 사이 코픽스가 오르거나 내려도 내 이자는 그대로입니다. 은행 상품설명서는 선택 가능한 주기를 상품마다 다르게 둡니다. 어떤 창구는 6개월만 열고, 어떤 창구는 3개월, 6개월, 12개월을 고르게 합니다. 주기형(5년 단위로 금리가 바뀌는 상품)은 변동주기와 이름이 비슷해도 다른 상품입니다. 한국은행은 금리변동주기가 5년 이상인 주기형을 고정금리 통계에 넣는다고 2024년 개편 때 밝혔습니다. 6개월 변동을 5년 주기형으로 읽는 실수가 납니다. 가산금리는 신용, 담보, 거래 실적에 따라 심사하고, 우대는 급여이체, 카드 실적처럼 약정 조건을 유지해야 붙습니다. 주기만 바꾸고 우대 조건을 빠뜨리면 이자가 오히려 커질 수 있습니다.
약정에 없는 주기는 창구 한 마디로 넣지 않습니다.
상품이 허용하는 조건변경인지, 새 약정인지부터 가릅니다.
조건변경은 같은 대출번호 안에서 금리 유형이나 주기만 바꾸는 신청입니다. 은행이 그 상품에 해당 주기를 열어 두었는지, 중도 변경 수수료가 있는지가 상품설명서에 적힙니다. 재약정은 같은 은행에서 잔액을 새 조건으로 다시 묶는 일입니다. 금융위원회 FAQ는 증액 없는 금리 또는 만기 조건만 바꾸는 재약정과 대환을 신규 대출로 보지 않는다고 적습니다. 다른 은행으로 옮기면 근저당 이전과 중도상환수수료가 붙을 수 있습니다. 금리인하요구권은 신용상태가 좋아졌을 때 가산을 다시 보라는 권리이고, 변동주기 자체를 바꾸는 창구가 아닙니다. 금리인하요구 절차는 금리인하요구권 가이드입니다. 대환 손익은 주담대 갈아타기 가이드에서 비용을 같이 봅니다.
공시일은 지표가 나오는 날이고, 변동일은 약정이 정한 날입니다.
15일에 숫자가 나와도 내 이자는 다음 주기일까지 그대로일 수 있습니다.
은행연합회는 신규취급액, 잔액, 신잔액 코픽스를 매달 15일께 공시하고, 은행은 다음 영업일부터 신규 취급분 금리에 반영하는 경우가 많습니다. 이미 받은 대출은 각자의 변동일에 그 공시값을 가져옵니다. 실행일이 20일이고 6개월 주기면 대략 8월 20일, 2월 20일처럼 돌아갑니다. 공시값과 실행일 사이 시차로, 조회 당시 금리와 실행일 금리가 다를 수 있다고 금감원이 민원 안내에서 밝힙니다. 단기 코픽스는 매주 공시되는 별도 지수라, 6개월 신규취급액 약정에 바로 붙지 않습니다. 금융채 6개월물에 연동된 상품은 코픽스 공시 달력이 아니라 채권 시장 금리를 봅니다. 내 약정의 준거금리 이름을 상품설명서 첫 장에서 확인하는 일이 먼저입니다. 비교 공시는 금융상품통합비교공시입니다.
주기만 옮긴다고 가산이 그대로라는 보장은 없습니다.
조건변경이면 유지되고, 재약정이면 다시 산정되는 상품이 있습니다.
가산금리는 은행 내부 기준과 차주 신용, 담보, 대출 기간에 따라 정합니다. 우대는 급여이체, 자동이체 건수, 카드 이용 같은 실적 조건이 약정에 붙어 있습니다. 실적이 빠지면 다음 변동일에 우대가 사라지고 이자가 올라갑니다. 주기를 1년으로 늘리면 그 사이 실적 미달을 늦게 반영할 수도 있고, 반대로 우대 회복도 늦습니다. 조건변경 신청서에 가산 재산정 여부가 적히므로, 주기만 바꾼다고 구두로 듣고 넘기지 않습니다. 스트레스 DSR은 실제 이자에 가산하는 제도가 아니라 한도 산정용입니다. 한도 가늠은 DSR 계산기, 개념은 DSR 가이드입니다.
이름이 비슷해도 변동, 주기형, 혼합형은 다릅니다.
변동주기, 5년 주기형, 혼합형 고정 종료를 한 줄로 읽지 않습니다.
| 갈래 | 이자가 바뀌는 때 | 지표 예 | 이 경우가 아닌 예 |
|---|---|---|---|
| 6개월 변동 | 약정 실행일 기준 반년마다 | 신규취급액 코픽스, 금융채 6개월 | 매달 15일 공시 즉시 반영 |
| 1년 변동 | 약정 실행일 기준 1년마다 | 같은 지표, 반영만 늦음 | 5년 주기형 |
| 주기형(5년) | 5년 단위로 금리 재산정 | 금융채 등, 상품별 | 6개월 변동을 고정으로 읽기 |
| 혼합형 | 초기 고정 종료 후 변동 전환 | 고정 구간 후 코픽스 등 | 만기까지 같은 고정 |
| 조건변경 | 같은 대출에서 주기만 변경 신청 | 상품이 허용하는 주기만 | 금리인하요구권 |
표는 은행연합회 코픽스 안내, 한국은행 금리 통계 개편 설명, 금융위원회 FAQ, 은행 상품설명서를 나눈 일반 설명입니다. 실제 선택 가능 주기와 가산은 심사에 따라 다릅니다. 종류 안내는 주택담보대출 카테고리입니다.
주기 변경 전에 적어 둘 항목
여기 적은 6개월과 1년의 반영 속도, 코픽스 공시일, 조건변경과 대환의 차이는 은행연합회 코픽스 안내, 금융감독원 민원 안내, 금융위원회 FAQ, 개별 약정을 따른 일반 설명입니다. 실제 변경 가능 여부, 가산, 우대, 다음 이자는 각 금융기관 심사와 공시 시점에 따라 다릅니다. 주기를 옮긴다고 이자가 내린다고 단정하지 않습니다. 약정에 없는 주기를 승인으로 읽지 않습니다.
출발점은 대출거래약정서의 준거금리와 금리변동주기입니다. 코픽스는 매달 공시되어도, 내 이자는 6개월이나 1년 주기가 돌아야 바뀝니다. 주기를 옮기는 길은 상품이 열어 둔 조건변경, 같은 은행 재약정, 다른 상품 대환입니다. 금리인하요구권은 가산을 다시 보라는 권리라 창구가 다릅니다. 가산과 우대는 주기 변경 때 다시 붙을 수 있으니 신청서의 재산정 문구를 읽습니다. 다음 행동은 은행연합회 코픽스 공시와 금융상품통합비교공시, 본인 상품설명서에서 다음 변동일과 허용 주기를 대조하는 일입니다.
