적금 — 정액·자유 적립 차이와 단리·복리 세후 수익 비교

적금은 매월 일정 금액(또는 자유로운 금액)을 적립해 만기에 원금과 이자를 받는 저축 상품입니다. 정기예금이 일시 예치인 반면 적금은 매월 적립이라는 점에서 구조가 다르며, 같은 표면금리라도 실제 수익률은 정기예금보다 낮은 경우가 많습니다.

이 글은 정액적립식과 자유적립식의 차이, 단리·월복리 구조에서 만기 수령액이 어떻게 계산되는지, 비과세종합저축·청년도약계좌·청년 우대형 청약통장 등 절세 우대 제도, 그리고 시중·인터넷·저축은행 적금을 비교할 때 살펴봐야 할 핵심 포인트를 공시 기준으로 정리합니다.

• 정액적립식 — 가입 시 정한 동일 금액을 매월 자동이체. 표면금리가 비교적 높은 편.
• 자유적립식 — 한도 내 임의 금액을 자유롭게 입금. 표면금리는 다소 낮지만 매출·소득 변동이 있는 사람에게 유리.

26주적금처럼 매주 적립액이 1배수씩 증가하는 변형 상품도 있습니다. 가입 전 적립 방식이 본인의 현금흐름에 맞는지 확인해야 합니다.

적금은 매월 적립되는 구조이기 때문에 첫 달 적립금은 N개월 동안 이자가 붙고, 마지막 달 적립금은 1개월만 이자가 붙습니다. 이 누적 합이 만기 이자입니다.

• 단리: 이자 = 월적립액 × (연금리 ÷ 12) × N(N+1)/2
• 월복리: 매월 (잔액 + 적립액) × (1 + 연금리/12) — 적립이 길수록 효과 커짐

예: 월 30만원, 표면금리 4.5%, 12개월. 단리 기준 세전 이자는 약 8만 7,750원, 세후(이자소득세 15.4%) 약 7만 4,200원입니다. 본인 가정값으로 직접 확인하려면 적금 만기 계산기를 사용하세요.

광고에 표시되는 "최고금리"는 모든 우대조건을 충족했을 때 받을 수 있는 상한선입니다. 실제 적용금리는 본인이 충족한 조건에 따라 결정됩니다.

• 신규 고객 우대 (해당 은행 첫 거래)
• 급여이체 등록·자동이체 N건 이상
• 해당 은행 신용카드 사용 실적
• 마케팅 동의 + 모바일 앱 이용

가입 전에 모든 우대조건을 충족할 수 있는지 점검하고, 충족 못 할 항목이 있다면 기본금리만 가정해 비교해야 합니다.

• 비과세종합저축 — 만 65세 이상·장애인·국가유공자 등 자격자 한도 5,000만원, 이자소득세 면제
• 청년도약계좌 — 만 19~34세 청년, 정부 매칭 + 비과세, 5년 가입
• 청년 우대형 주택청약저축 — 만 19~34세 무주택 세대주, 연 600만원 한도 비과세
• ISA(개인종합자산관리계좌) — 일반형 200만원, 서민형/농어민형 400만원까지 비과세

자격이 되는 우대 제도가 있다면 일반 적금보다 우선 활용하는 편이 세후 수익률에서 유리합니다.

• 시중은행 — 우대조건 충족 시 1금융권 안정성 + 경쟁력 있는 금리
• 인터넷전문은행 — 비대면 우대 강세, 26주적금 같은 변형 상품 다양
• 저축은행 — 표면금리는 보통 가장 높음. 예금자보호 5천만원 한도 동일
• 상호금융(새마을금고·신협·농협 단위) — 비과세 출자금 활용 + 일정 기간 가입 시 비과세 혜택

• 표면금리만 보고 가입 → 우대조건 미충족으로 실제 적용금리는 절반 수준
• 5년 만기 고금리 적금 → 중도해지 시 약정금리의 30~50%만 적용되어 손해
• 비과세 적금 자격이 있는데 일반 적금에 가입
• 적금 한 곳에 모든 저축 자금 집중 → 갑작스런 지출 시 페널티

• 정기예금 · CMA · 청약저축
• 적금 만기 계산기 · 복리 계산기
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