적금 — 정액·자유 적립 차이와 단리·복리 세후 수익 비교

• 정액적립식 — 가입 시 정한 동일 금액을 매월 자동이체. 표면금리가 비교적 높은 편.
• 자유적립식 — 한도 내 임의 금액을 자유롭게 입금. 표면금리는 다소 낮지만 매출·소득 변동이 있는 사람에게 유리.

26주적금처럼 매주 적립액이 1배수씩 증가하는 변형 상품도 있습니다. 가입 전 적립 방식이 본인의 현금흐름에 맞는지 확인해야 합니다.

적금은 매월 적립되는 구조이기 때문에 첫 달 적립금은 N개월 동안 이자가 붙고, 마지막 달 적립금은 1개월만 이자가 붙습니다. 이 누적 합이 만기 이자입니다.

• 단리: 이자 = 월적립액 × (연금리 ÷ 12) × N(N+1)/2
• 월복리: 매월 (잔액 + 적립액) × (1 + 연금리/12) — 적립이 길수록 효과 커짐

예: 월 30만원, 표면금리 4.5%, 12개월. 단리 기준 세전 이자는 약 8만 7,750원, 세후(이자소득세 15.4%) 약 7만 4,200원입니다. 본인 가정값으로 직접 확인하려면 적금 만기 계산기를 사용하세요.

광고에 표시되는 "최고금리"는 모든 우대조건을 충족했을 때 받을 수 있는 상한선입니다. 실제 적용금리는 본인이 충족한 조건에 따라 결정됩니다.

• 신규 고객 우대 (해당 은행 첫 거래)
• 급여이체 등록·자동이체 N건 이상
• 해당 은행 신용카드 사용 실적
• 마케팅 동의 + 모바일 앱 이용

가입 전에 모든 우대조건을 충족할 수 있는지 점검하고, 충족 못 할 항목이 있다면 기본금리만 가정해 비교해야 합니다.

• 비과세종합저축 — 만 65세 이상·장애인·국가유공자 등 자격자 한도 5,000만원, 이자소득세 면제
• 청년도약계좌 — 만 19~34세 청년, 정부 매칭 + 비과세, 5년 가입
• 청년 우대형 주택청약저축 — 만 19~34세 무주택 세대주, 연 600만원 한도 비과세
• ISA(개인종합자산관리계좌) — 일반형 200만원, 서민형/농어민형 400만원까지 비과세

자격이 되는 우대 제도가 있다면 일반 적금보다 우선 활용하는 편이 세후 수익률에서 유리합니다.

• 시중은행 — 우대조건 충족 시 1금융권 안정성 + 경쟁력 있는 금리
• 인터넷전문은행 — 비대면 우대 강세, 26주적금 같은 변형 상품 다양
• 저축은행 — 표면금리는 보통 가장 높음. 예금자보호 5천만원 한도 동일
• 상호금융(새마을금고·신협·농협 단위) — 비과세 출자금 활용 + 일정 기간 가입 시 비과세 혜택

• 표면금리만 보고 가입 → 우대조건 미충족으로 실제 적용금리는 절반 수준
• 5년 만기 고금리 적금 → 중도해지 시 약정금리의 30~50%만 적용되어 손해
• 비과세 적금 자격이 있는데 일반 적금에 가입
• 적금 한 곳에 모든 저축 자금 집중 → 갑작스런 지출 시 페널티

• 정기예금 · CMA · 청약저축
• 적금 만기 계산기 · 복리 계산기
• 2026년 적금 금리 비교