복리 계산기 — 목돈 운용·기간별 자산 변화

※ 본 계산기는 공개 통계·가정값 기반 추정치이며, 실제 한도·금리·세액은 각 금융기관 심사·국세청 신고 결과에 따라 달라집니다. 본 결과는 투자권유·대출 알선·세무 자문이 아니며, 금융감독원 금융상품통합비교공시(finlife.fss.or.kr)·국세청 홈택스(hometax.go.kr)에서 최종 확인하세요.

같은 1억원, 같은 6% 연수익률이라도 30년 후 결과는 단리 280%, 연복리 574%, 일복리 605%로 두 배 이상 차이가 납니다. 이 차이를 만드는 것이 바로 복리 효과이며, 워렌 버핏이 "세상의 8번째 불가사의"라고 부른 이유이기도 합니다.

위 계산기에 원금·연수익률·기간·복리 주기를 입력하면 미래 자산 가치를 계산합니다. 단리·복리 비교, 그리고 복리 주기(연·월·일)에 따른 차이를 직접 확인할 수 있어 장기 자산 형성 시뮬레이션의 출발점이 됩니다.

FV = P × (1 + r/n)^(n×t)

• P: 원금
• r: 연 수익률
• n: 연간 복리 주기 (1: 연복리, 12: 월복리, 365: 일복리)
• t: 햇수

단리에서 연복리로 가는 차이는 약 2.94억으로 거대하지만, 연복리에서 일복리로 가는 차이는 약 0.31억으로 상대적으로 작습니다. 즉 가장 큰 효과는 복리 자체에 있고, 주기를 더 짧게 하는 것은 부수 효과입니다.

복리 효과는 시간에 비례해 기하급수적으로 커집니다.

시작 시점이 10년 빠르면 같은 노력으로 자산이 약 1.8배 커집니다. "투자는 시간이 만든다"는 말의 수치적 근거입니다.

이 계산기는 명목값 기준이라 실제 세후 수익률·실질가치는 다음과 같이 줄어듭니다.

• 국내 주식형 ETF: 매매차익 비과세, 분배금 15.4%
• 일반 적금·정기예금: 이자 15.4%
• 해외 ETF: 매매차익 + 분배금 모두 15.4%
• 인플레이션 차감: 명목 6%, CPI 3% → 실질 약 3%

인플레이션 반영은 72의 법칙 계산기에서 직접 확인할 수 있습니다.

일시 예치 외에 매월 일정 금액 적립식 투자도 복리 효과를 누립니다. 월 30만원, 연 6% 가정 시 30년 후 약 3억으로, 원금 1.08억 대비 약 2.78배입니다. 자세한 시뮬레이션은 적금 만기 계산기를 활용하세요.

본 계산기는 다음 가정을 사용합니다.

• 일정한 연수익률이 만기까지 유지
• 세금·인플레이션·수수료 미반영
• 중도 인출 없음

실제 시장은 변동성이 크고 수익률이 매년 다르므로 결과는 추세 가늠용입니다.

• ETF · CMA · 정기예금 · IRP·연금저축
• 관련 계산기: 72의 법칙 · 적금 만기 · 정기예금 세후
• 1억 만들기

• 한국은행 ECOS· 한국은행(참조일 2026-04-27)
• 금감원 금융상품통합비교공시· 금융감독원(참조일 2026-04-27)