월 100만원 저축 — 월 100만원을 어떻게 나눌까

월 100만원을 저축할 수 있는 단계는 사회초년생을 지나 자산 형성이 본격적으로 시작되는 구간입니다. 핵심 질문은 "어디에 넣을까"가 아니라 "100만원을 몇 개의 통에 어떻게 나눌까"입니다. 한 곳에 모두 넣으면 비상금·세제·장기 자산 형성이 모두 어긋납니다.

이 글은 월 100만원을 5~6개의 통에 분배하는 보수형·균형형·공격형 시나리오 3종, 각 통의 목적, 그리고 자동이체 설정 순서를 정리합니다. 모든 시나리오는 가상이며 본인의 소득·잔여 만기·세제 활용에 맞춰 조정해야 합니다.

• 비상금: 15만원
• 청약: 5만원
• 적금: 35만원 (만기 1년 분할 가입)
• 연금저축: 25만원
• 국내 ETF: 10만원
• 해외 ETF: 10만원

예적금 비중을 60%까지 끌어올린 구조. 시장 충격에 대한 안전 마진이 큰 대신 인플레이션 방어력은 낮습니다.

• 비상금: 5만원 (이미 충분히 확보된 경우)
• 청약: 5만원
• 적금: 10만원
• 연금저축/IRP: 30만원
• 국내 ETF: 20만원
• 해외 ETF: 30만원

변동성이 가장 큽니다. 비상금이 이미 6개월치 이상 확보된 상태에서만 권장하며, 단기 시장 충격을 견딜 수 있는 정서적·재무적 여력이 있어야 합니다.

월급 입금 다음 영업일에 자동이체가 모두 빠져나가도록 설정하세요. 순서는 다음과 같이 잡으면 안전합니다.

1. 월급 입금
2. 비상금 통 → 청약 → 연금저축 → 적금 → ETF 순으로 자동이체
3. 나머지가 생활비 통장에 남음 (체크카드로 사용)
4. 월말 잔액은 다시 비상금 통으로 자동 이전

• 적금 한 곳에 100만원 다 몰기 → 갑작스런 지출 시 중도해지
• 높은 금리 광고만 보고 가입 후 우대조건 미충족 → 실제 적용 금리는 절반 이하
• 연금저축은 묶이는 자금이라며 미루기 → 매년 세액공제 환급액이 누적되지 않아 큰 손실
• ETF만 100% → 시장 조정 시 매도해서 손실 확정

• 적금 · CMA · ETF · IRP·연금저축 · 청약저축
• 적금 만기 · 복리
• 1억 만들기

• 금감원 금융상품통합비교공시· 금융감독원(참조일 2026-04-26)
• 한국거래소 — ETF 시장정보· 한국거래소(참조일 2026-04-26)