조기수령은 한 달에 0.5%씩 최대 30%가 줄고, 연기연금은 한 달에 0.6%씩 최대 36%가 붙습니다. 소득이 있으면 조기연금은 지급이 정지될 수 있습니다. 수령 총액을 보장하지 않습니다.
조기수령은 한 달을 앞당길 때마다 0.5%씩 줄고, 5년을 당기면 30%가 빠진 금액이 이후 연금액의 기준이 됩니다. 연기하면 한 달에 0.6%, 5년이면 36%가 붙습니다.
수급 나이가 됐는데 바로 받을지, 미룰지 결정하려면 감액이 한 해만의 일인지부터 헷갈립니다. 조기 감액과 연기 가산은 부양가족연금을 뺀 기본연금액에 걸리고, 한 번 정해진 비율은 물가 조정과 별도로 오래 갑니다. 출생 연도별 개시 나이, 소득이 있으면 조기연금이 멈추는 규칙, 2026년 6월 17일부터 완화된 재직 감액 기준(월 519만 3,511원)을 나눠 적습니다. 아래 합계 비교는 월 100만 원이 물가 없이 그대로라는 가정이라 손익이 그 나이부터 뒤집힌다고 단정하지 않습니다.
조기노령연금은 가입 기간 10년 이상인 사람이 본인 개시 나이보다 최대 5년 앞서 청구하는 급여입니다. 부양가족연금을 뺀 금액에 지급률을 곱하고, 부양가족연금은 다시 더합니다. 한 달 앞당길 때마다 0.5%포인트가 줄고, 1년이면 6%포인트, 5년이면 30%포인트가 줄어 지급률은 70%가 됩니다.
| 앞당긴 기간 | 감액 | 지급률 | 기본 100만 원일 때 조기 기준액 |
|---|---|---|---|
| 1년 | 6% | 94% | 94만 원 |
| 2년 | 12% | 88% | 88만 원 |
| 3년 | 18% | 82% | 82만 원 |
| 4년 | 24% | 76% | 76만 원 |
| 5년 | 30% | 70% | 70만 원 |
청구일이 생일 달의 다음 달 이후이면 월 0.5%를 더하는 식으로 지급률이 달라질 수 있습니다. 표는 딱 1년 단위로 맞춘 눈금입니다. 줄어든 비율은 그 해만 적용되고 끝나지 않습니다. 이후 연금액이 물가에 따라 오르더라도, 오르는 출발점이 이미 70%라면 같은 가입 이력을 정상 수령한 사람보다 매달 금액이 낮게 유지됩니다.
개시 나이에 바로 받지 않고 지급 연기를 신청하면, 연기한 달마다 0.6%가 붙습니다. 1년이면 7.2%, 5년이면 36%입니다. 가산도 부양가족연금을 뺀 금액에 곱합니다. 전부 연기와 일부 연기를 고를 수 있으며, 일부 비율의 선택 범위는 국민연금공단 신청 화면의 안내를 따릅니다.
| 미룬 기간 | 가산 | 기본 100만 원일 때 연기 후 기준액 |
|---|---|---|
| 1년 | 7.2% | 107만 2,000원 |
| 3년 | 21.6% | 121만 6,000원 |
| 5년 | 36% | 136만 원 |
연기를 신청해도 건강, 다른 소득, 물가 인상은 표에 없습니다. 36%가 붙는다는 말이 수령 총액이 항상 더 커진다는 뜻은 아닙니다. 받는 달이 줄어들기 때문입니다. 주택을 담보로 노후 현금흐름을 만드는 주택연금과는 신청 창구가 다릅니다. 집과 연금을 같이 볼 때는 주택연금 가입 나이·주택 가격 요건을 별도로 확인하세요.
조기 5년과 연기 5년의 출발점은 본인 개시 나이입니다. 보건복지부 안내 기준으로 출생 연도별 노령연금 지급 개시 연령은 아래와 같습니다. 1957년생부터 1960년생은 만 62세, 1961년생부터 1964년생은 만 63세, 1965년생부터 1968년생은 만 64세, 1969년생 이후는 만 65세입니다. 이미 개시 나이를 지난 연도는 표에서 빼 두었습니다.
| 출생 연도 | 정상 개시 | 조기 가장 빠른 나이 | 연기 5년 뒤 |
|---|---|---|---|
| 1961~1964년생 | 만 63세 | 만 58세 | 만 68세 |
| 1965~1968년생 | 만 64세 | 만 59세 | 만 69세 |
| 1969년생 이후 | 만 65세 | 만 60세 | 만 70세 |
가입 기간이 10년 미만이면 조기·연기를 논하기 전에 납부 이력을 채워야 합니다. 임의가입으로 기간을 잇는 방법과 추납으로 옛 달을 메우는 방법은 감액률과 무관합니다. 각각 국민연금 임의가입과 국민연금 추납에서 보험료와 횟수 한도를 보시면 됩니다.
조기노령연금은 소득이 있는 업무에 종사하지 않을 것이 청구 요건입니다. 이미 받기 시작한 뒤 그 소득이 생기면 지급이 정지됩니다. 정지된 달이 감액 비율을 되돌려 주지는 않습니다. 일을 그만두고 다시 지급을 신청하는 절차는 공단 안내에 따릅니다.
정상 개시 이후의 소득 감액은 다른 제도입니다. 2026년 6월 17일 개정 시행으로, 감액은 그 해 A값 319만 3,511원에 200만 원을 더한 519만 3,511원 이상인 소득월액부터 시작합니다. 그 미만이면 일을 해도 노령연금이 소득 때문에 줄지 않습니다. 보건복지부는 2025년 소득분부터 기존 1·2구간 감액을 걷어 내고, 이미 감액된 분은 별도 신청 없이 환급하는 쪽으로 안내했습니다.
기초연금 소득인정액과는 산식도 기관도 다릅니다. 만 65세 선정기준은 기초연금 소득인정액에서 보시면 되고, 국민연금 감액 기준 519만 원과 기초연금 선정액을 같은 문턱으로 두지 마세요.
정상 개시 월 100만 원, 물가 인상 0, 부양가족연금 0, 세금 0으로 둔 산수입니다. 5년 조기면 월 70만 원을 5년 먼저 받습니다. 정상 개시 이후 t년이 지났을 때 조기 합계는 (t+5)×12×70만 원, 정상 합계는 t×12×100만 원입니다. 두 합계가 같아지는 t는 약 11.7년입니다. 개시가 만 65세라면 단순 합계는 76~77세 근처에서 역전됩니다. 개시가 만 63세라면 그 나이도 2년 앞당겨 읽어야 합니다.
5년 연기면 월 136만 원을 5년 늦게 받습니다. (t-5)×136만 원과 t×100만 원이 같아지는 t는 약 18.9년입니다. 개시 만 65세 가정이면 단순 합계는 80대 중반에야 연기가 앞섭니다. 일찍 사망하면 조기 쪽 누적액이 크고, 오래 받으면 연기 쪽 누적액이 커지는 구조일 뿐입니다. 건강, 다른 소득, 배우자 유족연금, 물가를 넣으면 이 나이는 움직입니다. 공단 내 연금 조회에서 본인 예상액을 넣어 다시 더해 보세요.
청구는 국민연금공단 지사, 홈페이지, 앱에서 합니다. 조기 청구 전에는 소득이 있는 업무에 해당하는 근로·사업 소득이 있는지를 먼저 보고, 연기 청구 전에는 당장 쓸 생활비가 다른 통장으로 몇 달 버티는지를 적습니다. 일부 연기를 고르면 받는 비율과 미루는 비율이 신청서에 같이 남습니다.
한 번 조기로 지급률이 줄면 나중에 정상 청구로 비율을 되돌리는 메뉴는 없습니다. 지급 정지와 감액 취소는 다른 말입니다. 신청을 넣기 전에 공단 상담(국번 없이 1355)에서 본인 개시 나이와 예상 지급률을 문서로 받아 두면, 표의 100만 원 가정과 내 숫자의 차이가 드러납니다.
본 내용은 국민연금법 제62조·제63조와 보건복지부 2026-06-16 노령연금 감액 제도 개선 자료를 2026-09-22 기준으로 재구성한 일반 정보입니다. 개인 예상액, 유족연금, 세금은 가입 이력에 따라 다르며 수령 총액을 보장하지 않습니다.
76세나 80대 중반은 월 100만 원이 오르지 않는다는 가정의 산수입니다. 물가 조정, 부양가족연금, 세금, 조기 수급 중 소득에 따른 지급 정지를 넣으면 순서가 바뀝니다. 예상액은 국민연금공단 조회 숫자가 우선입니다.
조기수령은 월 0.5%씩 최대 30%가 줄고, 연기연금은 월 0.6%씩 최대 36%가 붙으며, 둘 다 부양가족연금을 뺀 기본연금액에 적용됩니다. 줄어든 지급률은 한 해짜리 할인이 아니라 이후 금액의 출발점이 됩니다. 조기연금은 소득이 있는 업무를 하면 지급이 정지되고, 정상 개시 후 소득 감액은 2026년 6월 17일부터 월 519만 3,511원 이상부터입니다. 출생 연도별 개시 나이가 조기·연기의 기준선입니다. 본인 예상액과 청구 메뉴는 국민연금공단(1355)과 보건복지부 급여 안내에서 확인하시면 됩니다.
