DC와 IRP는 만기 후 4주 통지, 다시 2주면 사전지정운용으로 들어갑니다. 자동재예치 폐지, 옵트인·옵트아웃, DB 제외를 근로자퇴직급여 보장법 기준으로 정리합니다. 수익률을 약속하지 않습니다.
DC와 IRP에서 만기 후 지시가 없으면 4주 뒤 통지, 다시 2주 만에 사전지정운용으로 들어갑니다.
예금 만기가 지나도 예전처럼 같은 상품으로 자동 재예치되지 않아요. 2023년 7월 12일 이후 원리금보장상품 자동재예치는 끊겼고, 지시가 없으면 대기성 자금으로 남거나 디폴트옵션으로 옮겨집니다. 신규 부담금은 4주 대기 없이 통지 후 2주죠. 지정만 해 두고 방치하면 초저위험 예금 쪽에 묶이거나, 반대로 위험등급이 높은 상품으로 들어갈 수 있어 앱 알림을 놓치기 쉽습니다. 만기가 가까운 분이라면 대기 기간, DB와의 차이, 옵트인과 옵트아웃, 위험등급 고르기를 표로 확인해 보시길 바랍니다. 지정 상품이 수익을 담보하지는 않습니다.
사전지정운용제도(디폴트옵션)는 근로자퇴직급여 보장법 제21조의3에 따라 확정기여형(DC)과 개인형 IRP에 적용됩니다. 확정급여형(DB)은 회사가 운용하므로 이 제도 밖입니다. DC와 IRP를 둘 다 갖고 있으면 계좌마다 따로 지정해야 합니다.
| 유형 | 운용 주체 | 디폴트옵션 |
|---|---|---|
| DB | 사용자(회사) | 적용 안 함 |
| DC | 가입자 | 적용 |
| IRP | 가입자 | 적용 |
사용자는 사업자가 고용노동부 승인을 받은 상품 가운데 규약에 넣을 상품을 고르고, 근로자대표 동의를 받습니다. 가입자는 규약에 올라온 목록에서 본인 사전지정운용방법을 고릅니다. 퇴직금이 IRP로 넘어가는 의무 이전은 퇴직금 IRP 의무이전 글과 창구가 다릅니다. 중도인출 법정 사유는 IRP 중도인출 사유를 보시면 됩니다.
만기가 있는 예금·ELB 등이 끝나고 4주 동안 운용지시가 없으면, 사업자는 “2주 안에 지시가 없으면 사전지정운용으로 옮긴다”고 통지합니다. 통지 후 2주가 지나도 지시가 없으면 그때 디폴트옵션으로 운용됩니다. 같은 제공기관·같은 만기 상품을 여러 건 들고 있으면, 최초 만기에만 통지·대기를 하고 이후 만기분은 바로 적용되는 경우가 있습니다.
만기가 없는 펀드·ETF는 이 만기 절차의 대상이 아닙니다. 일부만 매수 지시하고 나머지를 방치하면, 남은 금액만 디폴트옵션으로 들어갈 수 있습니다. 알림은 문자·앱 푸시인 경우가 많아, 휴대전화 번호를 사업자에 최신으로 두는 일이 실무에서 자주 빠집니다.
계좌에 처음 적립금이 들어오면 4주 유예 없이 통지하고, 통지 후 2주 안에 지시가 없으면 사전지정운용으로 매수합니다. 사업자 안내에 따라 입금 다음 영업일에 사전 통지가 나가는 경우가 많습니다. 이미 디폴트옵션으로 운용 중인 계좌에 추가 부담금이 들어오면, 대기 없이 같은 방법으로 들어가는 흐름이 일반적입니다.
직접 예금이나 펀드를 매수하면 해당 건은 자동매수 대상에서 빠집니다. 만기일 전일까지 직접 매수하거나 자동매수 제외를 신청하면 디폴트옵션으로 넘어가지 않습니다. 화면 명칭은 증권사·은행 앱마다 다릅니다.
금융감독원 안내에 따르면 디폴트옵션 전면 시행으로 그날 이후 만기가 오는 원리금보장상품은 같은 상품으로 자동 재예치되지 않습니다. 지시를 안 하고 디폴트옵션도 지정하지 않으면 대기성 자금으로 남아 운용 성과가 낮아질 수 있습니다. 지정 의무와 만기 알림을 같이 확인하세요.
고용노동부가 승인한 사전지정운용방법은 초저위험부터 고위험까지 포트폴리오로 나뉩니다. 초저위험은 예금 비중이 높은 구성이 많고, 타겟데이트·혼합형으로 갈수록 투자 비중이 커집니다. 2024년 말 공시에서는 초저위험 적립금 비중이 매우 컸습니다. 과거 수익률이 미래를 보장하지 않으며, 투자 상품은 원금 손실 가능성이 있습니다.
원리금보장형이라는 이름도 예금자보호 한도, 발행사 신용, 만기 구조에 따라 결과가 달라집니다. 예금자보호 한도 자체는 예금자보호 1억 원 안내를 참고하세요. 장기 복리 감각은 72법칙으로 가늠하되, 디폴트옵션 상품 공시 수익률을 그대로 72에 넣으면 안 됩니다. 세액공제 한도는 연금 세액공제 계산기와 IRP·연금 카테고리에서 납입 한도와 따로 보시면 됩니다.
옵트인은 대기 기간을 건너뛰고 지금 바로 사전지정운용으로 옮기는 선택입니다. 옵트아웃은 디폴트옵션으로 들어가 있어도 다른 예금·펀드·ETF로 언제든 지시하는 선택입니다. 이미 특정 디폴트옵션으로 운용 중이면 그 적립금을 전부 매도해야 다른 디폴트옵션을 고를 수 있는 제한이 있습니다.
상품이 고용노동부 변경 승인을 받으면 사업자는 변경 사유와 승인 사실을 알립니다. 변경을 원하지 않으면 직접 다른 상품으로 지시하면 됩니다. 승인일부터 14일 안에 지시가 없으면 변경된 방법으로 이전되는 안내가 사업자 약관에 있습니다.
디폴트옵션 미지정 상태에서 예금 만기만 맞으면, 자동재예치도 없고 사전지정 매수도 없어 대기성 자금으로 남을 수 있습니다. 지정은 법적 절차이고, 지정 자체가 수익을 담보하지는 않습니다. 만기 달력을 앱 알림과 같이 두는 편이 안전합니다.
본 내용은 근로자퇴직급여 보장법 제21조의3, 금융위원회 사전지정운용제도 안내, 금융감독원 소비자 유의사항을 2026-09-21 기준으로 정리한 일반 정보입니다. 상품 구성·수익률·대기 일수는 사업자 약관과 고용노동부 승인 내역에 따라 다르며 수익을 약속하지 않습니다.
DC와 IRP는 만기 후 4주가 지나도 지시가 없으면 통지를 받고, 다시 2주가 지나면 사전지정운용으로 들어갑니다. 신규 부담금은 통지 후 2주입니다. 2023년 7월 12일 이후 원리금보장 자동재예치는 끊겼고, 미지정 상태면 대기성 자금으로 남을 수 있어요. DB는 대상이 아니고, 옵트인으로 바로 넣거나 옵트아웃으로 언제든 뺄 수 있습니다. 지정 상품과 만기일은 고용노동부 공시와 거래 사업자 앱에서 확인하시기 바랍니다. 위험등급과 대기 일수는 사업자 약관마다 화면 이름이 다를 수 있습니다. 수익률이나 원금 보전을 보장하지 않습니다.
