NH투자증권 IRP의 세액공제 한도(연금저축 합산 900만원), 위험자산 70% 규제, HANARO ETF·NH아문디 펀드 라인업, 퇴직금 의무 이전, 연금 수령 분리과세, 수수료 구조를 공시 기준으로 정리합니다.
NH투자증권 IRP(개인형퇴직연금)는 연금저축과 합산해 연 900만원까지 세액공제 혜택을 받으면서, NH아문디자산운용의 HANARO ETF와 연금펀드를 중심으로 노후 자산을 굴리는 개인 연금계좌다. NH투자증권의 모바일 트레이딩 앱 나무(NAMUH)와 QV를 통해 위험자산 70% 한도 안에서 국내·해외 ETF, 채권형 ETF, 정기예금을 조합할 수 있다.
이 글에서는 NH투자증권 IRP의 세액공제 한도, 위험자산 70% 규제와 자산배분, HANARO ETF·NH아문디 펀드 라인업, 퇴직금 의무 이전, 연금 수령 과세, 수수료 구성, 그리고 다른 증권사 IRP와의 차이를 공시 기준으로 짚는다.
한 가지 먼저 강조해 둘 점은, IRP가 만 55세까지 길게 유지하는 것을 전제로 설계된 계좌라는 사실이다. 중간에 깨면 세액공제로 돌려받은 돈과 그동안 불어난 수익에 16.5%의 기타소득세가 붙어, 받았던 환급액을 넘어서는 금액을 도로 토해낼 수도 있다. 그래서 가입 단계에서 가장 먼저 정해야 할 것은 상품이나 수익률이 아니라, 본인이 은퇴할 때까지 흔들리지 않고 넣을 수 있는 납입 금액이다. 아래의 라인업·세제 설명도 끝까지 유지한다는 전제에서 의미가 있으니, 현금흐름을 먼저 점검한 뒤 읽어 나가면 좋다.
NH투자증권 IRP는 연금저축과 합쳐 연 900만원까지 세액공제 대상이다(연금저축 단독 한도 600만원). 소득 구간별로 기대할 수 있는 환급 규모는 다음과 같다.
| 총급여(종합소득) 구간 | 공제율 | 합산 900만원 환급(추정) |
|---|---|---|
| 5,500만원(4,500만원) 이하 | 16.5% | 약 148.5만원 |
| 초과 | 13.2% | 약 118.8만원 |
본인 기준 환급 추정은 연금 세액공제 계산기로 가늠해 볼 수 있다. 미사용 한도는 다음 해로 넘어가지 않으니, 한도 범위 안에서 균등하게 나눠 넣는 패턴이 일반적이다.
IRP는 어느 금융기관에서 가입하든 위험자산 비중이 70%로 제한된다. 남은 30%는 안전자산으로 채워야 하며, 한도를 넘는 매수는 시스템이 자동으로 차단한다.
주식형 비중을 더 높이고 싶다면 위험자산 한도가 없는 연금저축계좌를 함께 활용하는 방식이 흔히 쓰인다.
NH투자증권 IRP에서 담을 수 있는 대표 상품군은 아래와 같다. 라인업은 수시로 갱신되므로 실제 매수 가능 목록은 나무(NAMUH) 앱과 공시에서 대조하는 편이 좋다.
IRP 계좌 안에서의 매매와 분배금 재투자는 과세가 이연된다. 일반 계좌에서 ETF 매매 시 15.4%가 원천징수되는 것과 비교하면, 오래 굴릴수록 복리 효과 차이가 벌어진다.
2022년부터 퇴직금(DC·DB형)은 퇴직 시 원칙적으로 IRP 계좌로 입금한 뒤 수령한다. 회사에서 들어온 퇴직금과 본인이 추가로 넣은 납입금은 같은 IRP에서 운용되지만, 세금 계산은 각각 분리된다.
| 수령 시점 연령 | 분리과세율(지방세 포함) |
|---|---|
| 만 55~69세 | 5.5% |
| 만 70~79세 | 4.4% |
| 만 80세 이상 | 3.3% |
연금계좌에서 받는 사적연금이 연 1,500만원 이하면 위 저율 분리과세와 종합과세 중 유리한 쪽을 선택할 수 있다. 1,500만원을 넘기면 종합과세 또는 16.5% 분리과세 중 고르게 되며, 수령을 여러 해로 나눌수록 한 해 세 부담이 가벼워진다.
IRP 비용은 증권사가 받는 운용관리·자산관리 수수료와, 매수한 ETF·펀드 안에서 빠지는 운용보수(TER)로 구성된다.
현재 적용 요율은 NH투자증권 공식 사이트와 금융감독원 연금통합공시(100lifeplan.fss.or.kr)에서 대조할 수 있다.
| 항목 | NH투자증권 | 미래에셋증권 | 삼성증권 |
|---|---|---|---|
| 대표 ETF 브랜드 | HANARO(NH아문디) | TIGER(미래에셋운용) | KODEX(삼성운용) |
| 대표 앱 | 나무(NAMUH)·QV | 미래에셋 m.Stock | 삼성증권 mPOP |
| 타사 ETF 매수 | 가능(등록 상품) | 가능(등록 상품) | 가능(등록 상품) |
세 곳 모두 타사 ETF를 살 수 있어, 결국 차이는 자체 ETF·펀드 라인업과 앱 사용성에서 갈린다. 본인이 자주 담을 종목이 어느 브랜드에 더 많은지를 기준으로 보면 선택이 쉬워진다.
만 55세 이전에 IRP를 해지하면 세액공제 받은 납입금과 운용 수익에 16.5% 기타소득세가 매겨져, 그동안 돌려받은 금액보다 더 큰 금액이 추징될 수 있다. 천재지변·가입자 사망·해외이주·6개월 이상 요양 등 법정 부득이한 사유가 아니라면 불이익이 크므로, 끝까지 유지 가능한 금액으로 시작하는 것이 핵심이다.
이번 글에서는 NH투자증권 IRP를 세액공제 한도, 위험자산 70% 규제, HANARO ETF와 NH아문디 펀드 라인업, 퇴직금 의무 이전, 연금 수령 시 분리과세 순서로 살펴봤다. 요점을 추리면, 연금저축과 합쳐 연 900만원까지 세액공제를 받을 수 있고 계좌 안 매매·재투자는 과세가 미뤄져 장기 투자에 유리하지만, 만 55세 이전 해지는 오히려 손해로 이어질 수 있다는 것이다. 수수료율과 매수 가능 상품은 시점에 따라 달라지므로, NH투자증권 공식 채널과 금융감독원 연금통합공시에서 가입 직전에 한 번 더 맞춰 보는 편이 안전하다. 세금은 개인의 소득과 나이에 따라 결과가 달라지니, 금액이 크다면 국세청 안내나 세무 전문가의 도움을 함께 받는 것을 권한다.
