2026년 6개월·1년 정기예금 금리 비교 — 시중·인터넷·저축은행

정기예금 금리는 금융기관이 고객으로부터 일정 기간 자금을 빌리는 대가로 지급하는 이자율입니다. 표면금리(명목금리)만 보면 실제 수익을 오해하기 쉽습니다. 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 원천징수되므로, 세후 실질 수익률은 명목금리보다 반드시 낮습니다.

정기예금 금리에는 크게 두 가지 결정 요인이 작용합니다. 첫째는 한국은행 기준금리입니다. 기준금리가 오르면 시중 예금금리도 함께 상승하는 경향이 있고, 반대로 기준금리가 내리면 예금금리도 낮아집니다. 둘째는 각 금융기관의 자금 조달 필요성입니다. 대출 수요가 많아 자금이 필요한 기관일수록 예금 유치를 위해 경쟁적으로 금리를 올리는 경향이 있습니다. 저축은행이 시중은행보다 높은 금리를 제시하는 배경에는 이 구조가 있습니다.

금리 유형도 구분해야 합니다. 단리(Simple Interest)는 원금에만 이자를 붙이고, 복리(Compound Interest)는 이자에도 이자가 붙습니다. 6개월·1년 정기예금은 대부분 만기 일시 지급 단리 방식이므로, 만기가 짧을수록 복리 효과를 기대하기 어렵습니다. 복리 효과를 원한다면 만기 후 이자를 원금에 더해 재예치하는 방식을 선택해야 합니다.

아래 표는 2026-05-20 공시 기준, 시중은행·인터넷은행·저축은행·지방은행의 대표 정기예금 상품 금리를 정리한 것입니다. 우대 조건 충족 여부·가입 채널·가입 금액에 따라 실제 적용 금리가 달라지므로, 아래 수치는 기본금리 범위 참고용으로만 활용하시기 바랍니다.

※ 공시 기준일: 2026-05-20. 위 금리는 기본금리 범위이며 우대 조건·가입 채널·가입 금액에 따라 실제 적용 금리가 달라집니다. 심사 및 조건에 따라 상이합니다. 반드시 가입 시점의 해당 기관 최신 공시를 확인하시기 바랍니다.

금리 숫자만 놓고 보면 저축은행이 항상 유리해 보이지만, 개인 상황에 따라 최적 선택은 달라집니다.

6개월 단기 자금 운용이 목적이라면, 인터넷은행의 6개월 상품을 먼저 살펴보시기 바랍니다. 시중은행 대비 0.3~0.5%p 내외의 추가 금리를 받을 수 있으며, 모바일 가입으로 절차도 간편합니다. 다만 우대금리 조건(급여이체·카드 실적 등)을 충족하지 못하면 기본금리만 적용되므로 조건을 꼼꼼히 확인해야 합니다.

1년 만기에서 금리를 우선시한다면 저축은행 정기예금이 선택지가 됩니다. 단, 예금자보호법에 따라 동일 금융기관 내 원금과 이자 합산 5,000만 원까지만 보호됩니다. 목돈이 크다면 여러 저축은행에 분산 예치하는 방법을 고려할 수 있습니다.

안정성 절대 우선이며 주거래 혜택(대출 우대·카드 포인트 연계 등)을 함께 원한다면 시중은행 정기예금이 적합합니다. 금리는 다소 낮지만 금융 거래 이력 관리, 대출 한도 산정 등 간접 이익이 있을 수 있습니다.

농어촌특례 비과세 혜택 대상자(일정 소득 이하의 농어업 종사자 등)라면 농협·수협 상품을 통해 이자소득세를 줄일 수 있습니다. 이 경우 표면금리가 낮더라도 세후 실수령액이 더 클 수 있습니다. 자신이 해당 조건을 충족하는지 먼저 확인이 필요합니다.

정기예금 이자는 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 원천징수됩니다. 세후 실수령 이자는 다음 공식으로 계산합니다.

계산 공식
세전 이자 = 원금 × 연금리 × (예치 개월 수 ÷ 12)
세후 이자 = 세전 이자 × (1 − 0.154)

예시 1: 1,000만 원, 연 3.0%, 1년(시중은행 기준, 이자소득세 15.4% 적용)
세전 이자: 10,000,000 × 0.030 = 300,000원
세후 이자: 300,000 × 0.846 ≒ 253,800원
만기 수령액 ≒ 10,253,800원

예시 2: 1,000만 원, 연 4.0%, 1년(저축은행 기준, 동일 세율 가정)
세전 이자: 10,000,000 × 0.040 = 400,000원
세후 이자: 400,000 × 0.846 ≒ 338,400원
만기 수령액 ≒ 10,338,400원

위 두 예시의 세후 차이는 약 84,600원입니다. 원금이 5,000만 원이라면 금리 1.0%p 차이가 세후 약 42만 원 이상의 실질 차이로 이어집니다. 보다 정확한 계산은 금융감독원 금융계산기 또는 본 사이트 세후 예금 계산기를 활용하시기 바랍니다.

정기예금 금리는 단순 이자 수익 이상의 의미를 가집니다.

대출금리의 기준점으로 작용합니다. 예금금리가 오르면 대출금리도 함께 오르는 경향이 있어, 변동금리 대출을 보유한 분은 이자 부담이 늘 수 있습니다. 반대로 예금금리 하락 시 대출 차환 기회가 생기기도 합니다.

자산 배분 의사결정에 영향을 줍니다. 1년 정기예금 금리가 세후 2.5% 이상 수준이라면, 비슷한 리스크를 감수하는 단기 채권형 펀드나 MMF(머니마켓펀드)와 비교해볼 가치가 생깁니다. 금리가 낮을 때 주식·펀드로 자금이 이동하고, 금리가 오를 때 예금으로 돌아오는 흐름이 반복됩니다.

비상금 운용 방식도 바뀝니다. 6개월 금리가 충분히 높다면 비상금 전부를 입출금 통장에 두기보다, 6개월 정기예금과 파킹통장(수시입출금형 고금리 통장)으로 나누어 운용하는 것이 효율적일 수 있습니다. 단, 중도해지 시 이자가 대폭 삭감될 수 있으므로 실제로 해당 기간 동안 자금을 묶어둘 수 있는지 먼저 판단해야 합니다.

정기예금을 선택할 때 다음 체크리스트를 순서대로 따르면 의사결정이 간단해집니다.

1단계: 자금 운용 기간 확정
6개월 이내라면 파킹통장 또는 6개월 정기예금을 검토합니다. 1년 이상 묶어둘 수 있다면 1년 정기예금이 일반적으로 유리합니다. 자금 운용 기간을 확실히 정하지 않은 상태에서 장기 상품에 가입하면 중도해지 손실이 발생할 수 있습니다.

2단계: 금액별 분산 여부 결정
예금자보호 한도 5,000만 원을 고려해 한 기관에 집중하지 않고 분산을 검토합니다. 저축은행은 각 기관별로 별도 보호가 적용되므로, 금액이 크다면 여러 기관에 나누어 예치하는 방법이 있습니다.

3단계: 우대금리 조건 현실 점검
우대금리 포함 금리와 기본금리를 반드시 구분해서 비교합니다. 급여이체·카드 실적·자동이체 등 우대 조건을 실제로 충족하기 어렵다면, 기본금리 기준으로만 비교해야 정확합니다.

4단계: 세후 수익률로 최종 비교
세전 금리가 아닌 세후 수익률로 최종 비교합니다. 농어촌특례 비과세 등 세금 혜택이 적용된다면 별도로 계산해야 합니다.

정기예금 선택 시 반복적으로 나타나는 해석 오류를 정리했습니다.

오류 1: 금리만 보고 중도해지 조건을 놓치는 경우
일부 고금리 상품은 중도해지 시 이자를 거의 지급하지 않거나 기본금리의 10~30% 수준만 적용합니다. 급전이 필요할 수 있는 상황이라면 중도해지 이율을 반드시 확인하세요.

오류 2: 광고 최고금리를 모든 상황에서 받을 수 있다고 오해하는 경우
광고에 표시된 금리는 대부분 우대금리 조건을 모두 충족한 경우의 상한입니다. 실제 적용 금리는 기본금리에서 시작해 조건별 우대금리를 더하는 구조임을 기억하세요.

오류 3: 저축은행과 은행의 예금자보호 범위를 동일하게 보는 경우
예금자보호는 금융기관별로 원금과 이자 합산 5,000만 원 한도로 적용됩니다. 저축은행 A와 저축은행 B는 별도의 5,000만 원 보호를 받지만, 저축은행 A 내에서 5,000만 원을 초과하는 경우 초과분은 보호받지 못합니다.

오류 4: 6개월 두 번과 1년 한 번을 동일하게 비교하는 경우
6개월 상품을 만기 후 재가입(롤오버)하는 것과 처음부터 1년 상품에 가입하는 것은 금리가 다를 수 있습니다. 6개월 후 금리가 현재보다 낮아질 수도 있으므로, 금리 방향성 전망을 함께 고려해야 합니다.