청년도약계좌 만기 수령액 — 가입조건·정부기여금 계산

청년도약계좌는 만 19세 이상 34세 이하 청년이 5년(60개월) 동안 매월 최대 70만원을 납입하면, 국가가 소득 구간에 따라 정부기여금을 추가로 지급하고 만기 이자 전액에 비과세 혜택을 부여하는 정책금융 상품입니다. 2023년 6월 출시 이후 매월 신청 기간을 운영하고 있으며, 국민·신한·하나·우리·농협·기업·부산·경남·광주·전북·제주은행 등 11곳에서 취급합니다.

만기 수령액은 세 요소의 합으로 구성됩니다. ① 납입 원금(월 납입액 × 60개월), ② 정부기여금(소득 구간별 매칭비율 × 기여금 지급 한도액 × 납입 월수), ③ 만기 이자(은행 공시 금리 기준, 비과세 적용)입니다. 이 세 축을 각각 계산한 뒤 합산하는 방법이 가장 정확한 수령액 추정 방식입니다.

비과세 효과도 무시할 수 없습니다. 일반 적금은 이자소득세 15.4%가 부과되지만, 청년도약계좌는 만기까지 유지 시 이자 전액이 비과세입니다. 연 금리 4~6% 수준이라면 5년 이자에 붙는 세금이 수십만 원에 달하므로, 세후 실질 수익률은 일반 적금과 상당한 차이가 납니다. 관련 적금 유형 비교는 적금 카테고리 안내를 참고하시기 바랍니다.

청년도약계좌는 다음 세 가지 조건을 동시에 충족해야 가입 신청이 가능합니다. 하나라도 미충족이면 신청이 거절됩니다.

조건 1 — 연령: 가입 신청일 기준 만 19세 이상 34세 이하. 병역 이행 기간(최대 6년)은 연령 계산에서 제외되므로, 군 복무를 마친 경우 최대 만 40세까지 신청 자격이 주어질 수 있습니다.

조건 2 — 개인 소득: 직전 과세기간 총급여 7,500만원 이하 또는 종합소득금액 6,300만원 이하. 소득이 전혀 없는 경우에는 가입 불가합니다. 직전 과세기간 소득 확인이 어려운 경우에는 전전 과세기간 소득으로 판정하는 경우도 있습니다. 총급여는 연봉 계약서 금액이 아닌 비과세 항목을 제외한 금액이므로, 국세청 홈택스의 「소득 확인 증명서」로 정확한 수치를 먼저 조회하는 것이 좋습니다.

조건 3 — 가구 소득: 가구원 수 기준 중위소득 250% 이하. 가구원은 주민등록상 세대원으로 판단하며, 건강보험료 부과 기준을 활용합니다. 중위소득 기준금액은 보건복지부가 매년 고시하므로, 가입 신청 시점의 최신 고시를 확인하는 것이 필요합니다(2026-07-04 공시 기준, 기준 고시 연도에 따라 상이).

세 조건 중 가장 혼동이 많은 부분은 개인 소득과 가구 소득의 용도 차이입니다. 가구 소득은 가입 자격 여부 판단에만 쓰이고, 정부기여금 매칭비율은 오직 본인의 개인 총급여 기준으로만 결정됩니다.

정부기여금은 납입 원금에 소득 구간별 매칭비율을 곱해 산정하되, 매칭비율을 곱하는 기준액은 「기여금 지급 한도액」이며 소득 구간마다 다릅니다. 납입액이 지급 한도보다 많아도 한도액 기준으로만 기여금이 계산됩니다. 아래는 2025년 공시 기준 구조입니다(가입 시점 정책에 따라 상이).

계산 예시를 들면, 총급여 2,000만원인 청년이 매월 70만원을 납입할 때 기여금 지급 한도는 40만원이고 매칭비율 6.0%를 적용하면 월 기여금은 24,000원입니다. 월 납입액이 한도(40만원)보다 적다면 실제 납입액에 매칭비율을 곱합니다. 예컨대 월 30만원 납입 시 기여금은 18,000원입니다.

정부기여금은 매월 발생하지만 계좌에 입금되는 시점은 만기 해지 시입니다. 60개월치 기여금이 만기 수령액에 일괄 포함되는 구조입니다. 납입을 건너뛴 달에는 해당 월 기여금이 발생하지 않으며, 중도해지 시에는 일반 사유라면 기여금 전액이 지급되지 않습니다.

아래 수치는 2026-07-04 기준 공시 조건과 금리 가정을 바탕으로 한 참고용 시뮬레이션입니다. 실제 적용 금리는 가입 시점 은행별 공시를 직접 확인해야 하며, 우대금리 충족 여부에 따라 결과가 달라집니다(조건에 따라 상이).

시뮬레이션 1 — 총급여 2,400만원 이하, 월 40만원 납입

• 납입 원금: 40만원 × 60개월 = 2,400만원
• 정부기여금: 24,000원 × 60개월 = 1,440,000원
• 만기 이자(연 4.5% 가정, 조건에 따라 상이): 약 277만원(비과세)
• 예상 수령 합계: 약 2,821만원(이자 조건에 따라 상이)

시뮬레이션 2 — 총급여 3,600만원 이하, 월 50만원 납입

• 납입 원금: 50만원 × 60개월 = 3,000만원
• 정부기여금: 23,000원 × 60개월 = 1,380,000원
• 만기 이자(연 4.5% 가정, 조건에 따라 상이): 약 346만원(비과세)
• 예상 수령 합계: 약 3,484만원(이자 조건에 따라 상이)

시뮬레이션 3 — 총급여 6,000만원 이하, 월 70만원 납입

• 납입 원금: 70만원 × 60개월 = 4,200만원
• 정부기여금: 21,000원 × 60개월 = 1,260,000원(소득 구간에 따라 상이, 6,000만원 초과 시 없음)
• 만기 이자(연 4.5% 가정, 조건에 따라 상이): 약 484만원(비과세)
• 예상 수령 합계: 약 4,810만원(이자·기여금 조건에 따라 상이)

이자 계산은 단순 연 환산 추정치이며, 실제는 복리 방식 및 우대금리 적용 여부에 따라 다를 수 있습니다. 더 정밀한 계산은 적금 만기 계산기를 활용하거나 각 취급 은행의 이자 시뮬레이션 도구를 이용하시기 바랍니다.

청년도약계좌 가입 신청은 매월 2주 단위로 신청 기간을 운영하며, 서민금융진흥원 「청년도약계좌」 앱을 통해 비대면으로 진행합니다. 자격 판정 기준에 해당하는지 사전에 확인하려면 청년 계좌 자격 확인 도구를 먼저 참고할 수 있습니다.

Step 1. 요건 확인 신청: 앱에서 연령·소득 자기 진단 후, 신청 기간 중 요건 확인을 신청합니다. 소득 자료는 국세청이 자동 제공하므로 별도 서류 제출은 필요 없습니다.

Step 2. 결과 수령: 신청 후 약 2~3 영업일 내 가입 가능 여부 결과가 발송됩니다. 가입 가능 판정을 받은 경우에만 다음 단계로 진행합니다.

Step 3. 취급 은행 선택 및 계좌 개설: 가입 가능 판정 이후 취급 은행 중 한 곳을 선택해 계좌를 개설합니다. 기본금리와 우대금리 조건이 은행마다 다르므로, 본인이 실제로 우대 조건을 충족할 수 있는 은행을 먼저 비교하는 것이 유리합니다. 복수의 취급 은행에 동시 가입은 불가합니다.

Step 4. 자동이체 설정 및 납입 개시: 계좌 개설 후 매월 자동이체를 설정합니다. 납입 금액은 1만원 이상 70만원 이하에서 자유롭게 선택할 수 있고, 납입액을 변경하거나 특정 월에 건너뛰는 것도 허용됩니다. 다만 납입하지 않은 달에는 정부기여금이 발생하지 않습니다.

청년도약계좌를 만기(5년)까지 유지하지 못하면 비과세 혜택과 정부기여금 대부분을 잃습니다. 중도해지 유형은 크게 세 가지입니다.

일반 중도해지: 비과세 혜택 소멸(이자소득세 15.4% 과세), 정부기여금 전액 미지급. 납입 원금과 세전 이자만 수령 가능합니다. 납입 기간이 길어질수록 손실 규모가 커지므로 가장 피해야 할 시나리오입니다.

특별 중도해지(인정 사유): 가입자 사망·해외 이주·천재지변·비자발적 퇴직·3개월 이상 입원 치료·생애최초주택구입 등의 경우, 비과세 혜택 유지와 정부기여금 전액 지급이 가능합니다. 인정 사유 해당 여부는 취급 은행에 관련 서류를 제출하여 판정받습니다.

납입 일시 중단: 해지가 아니라 납입만 건너뛰는 경우 계좌는 그대로 유지됩니다. 해당 월 기여금이 발생하지 않을 뿐, 만기까지 계좌를 이어갈 수 있습니다. 경제적으로 여유가 없는 달에는 최소 금액(1만원)만 납입해 계좌를 살려두는 방법이 장기적으로 유리합니다.

중도해지를 고민하는 상황이라면, 먼저 특별 중도해지 사유 해당 여부를 취급 은행에 문의하고, 해당하지 않을 경우 납입 금액 최소화 방식으로 계좌를 유지하는 방법을 검토하는 것이 손실을 줄이는 순서입니다.

청년도약계좌는 납입 원금, 정부기여금, 비과세 이자 세 요소가 결합된 복합 정책금융 상품입니다. 정부기여금은 개인 총급여 기준 소득 구간에 따라 매칭비율이 달라지며, 소득이 낮을수록 비율이 높아 실질 수익률 격차가 커집니다. 만기 수령액을 미리 가늠하려면 본인의 소득 구간에 해당하는 기여금 지급 한도와 매칭비율을 먼저 파악한 뒤, 월 납입 계획과 곱해서 60개월치를 산출하면 됩니다. 5년 만기를 채우지 못하고 일반 중도해지하면 기여금과 비과세 혜택을 모두 잃어 일반 적금보다 불리해질 수 있으므로, 납입 여력과 생활 계획을 현실적으로 점검한 뒤 가입 여부를 결정하는 것이 중요합니다. 가입 신청과 자격 확인, 최신 기여금 구간 정보는 서민금융진흥원 공식 홈페이지(ylaccount.kinfa.or.kr) 및 「청년도약계좌」 앱에서 확인하시기 바랍니다.