중저신용자를 위한 중금리 대출 상품의 금리·한도·자격 요건·신청 방법을 비교합니다.
신용점수가 중간 수준인 분들은 시중은행의 낮은 금리 대출을 이용하기 어렵고, 그렇다고 대부업체의 고금리 대출을 이용하면 이자 부담이 과중해집니다. 이러한 중저신용자를 위해 정부와 인터넷 전문은행이 중금리 대출 상품을 운영하고 있습니다. 사잇돌대출, 햇살론 시리즈, 카카오뱅크 중금리대출, 토스뱅크 중금리대출 등 주요 상품의 금리·한도·자격 요건을 2026년 최신 공시 기준으로 비교합니다.
이 페이지의 금리·한도 정보는 2026-05-12 각 기관 공시 및 안내 자료 기준입니다. 심사 결과·소득·직업·신용점수에 따라 실제 적용 조건이 다를 수 있으며, 어떤 상품도 특정 금리나 한도를 사전에 보장하지 않습니다.
중금리 대출은 통상 연 6%~20% 구간의 금리로 제공되는 대출로, 시중은행 저금리 대출(연 3%~7%대)과 대부업체 고금리 대출(법정최고금리 이하) 사이를 메우는 역할을 합니다. 금융위원회와 서민금융진흥원은 신용점수 하위 50%에 해당하는 중저신용자가 합리적인 금리로 자금을 마련할 수 있도록 정책형 중금리 대출을 운영 중입니다.
국내 중금리 대출 시장은 크게 ① 정책형(사잇돌대출·햇살론 시리즈)과 ② 민간 인터넷 전문은행형(카카오뱅크·토스뱅크 등)으로 나뉩니다. 정책형은 정부 보증·이차보전이 붙어 금리 상단이 낮은 편이나 자격 요건과 서류 심사가 엄격합니다. 민간형은 비대면 신청이 간편하지만 심사 결과에 따라 금리 편차가 클 수 있습니다.
중금리 대출을 이용할 때는 DSR(총부채원리금상환비율) 규제를 반드시 확인해야 합니다. 기존 대출이 있다면 DSR 계산기로 상환 가능 여부를 먼저 점검하세요. 은행권은 DSR 40%, 비은행권은 DSR 50% 한도가 적용됩니다.
아래 표는 2026-05-12 기준 각 기관 공시·안내 자료를 바탕으로 작성했습니다. 실제 적용 금리·한도는 심사 결과와 개인 신용 상태에 따라 상이합니다.
| 상품명 | 취급 기관 | 금리(연, 공시 기준) | 대출 한도 | 주요 자격 요건 |
|---|---|---|---|---|
| 사잇돌대출 1·2 | 시중은행·저축은행·신협·새마을금고(서금원 보증) | 연 6%~20%대 (심사에 따라 상이) | 최대 2,000만 원 (1·2 합산) | 근로자·개인사업자, 연 소득 35만 원 이상, 금융채무 불이행 이력 없음 |
| 햇살론15 | 저축은행·상호금융(서금원 보증) | 연 15.9% 이내 (법정 상한) | 최대 700만 원 | 연 소득 3,500만 원 이하 또는 신용점수 하위 20%, 금융채무 불이행 이력 없음 |
| 햇살론뱅크 | 은행권(서금원 보증) | 연 5%~10.5%대 (심사에 따라 상이) | 최대 2,000만 원 | 근로자·사업자, 연 소득 45만 원 이상, 개인신용평점 하위 50% |
| 카카오뱅크 중금리대출 | 카카오뱅크 | 연 6%~15%대 (심사에 따라 상이) | 최대 3,000만 원 내외 | 만 19세 이상, 소득 증빙 가능, 카카오뱅크 앱 신청 |
| 토스뱅크 중금리대출 | 토스뱅크 | 연 7%~16%대 (심사에 따라 상이) | 최대 2,500만 원 내외 | 만 19세 이상, 소득 증빙 가능, 토스 앱 신청 |
※ 위 금리·한도는 각 기관 공시(2026-05-12 기준) 및 안내 자료 참고치이며, 실제 적용 조건은 개인 심사 결과에 따라 달라집니다. 특정 한도 또는 금리를 보장하지 않습니다.
중금리 대출은 본인의 소득 수준·신용점수·대출 목적에 따라 적합한 상품이 달라집니다. 상황별로 검토할 포인트를 정리합니다.
소득이 낮고 신용점수가 하위 20% 이하라면 — 햇살론15가 우선 검토 대상입니다. 연 소득 3,500만 원 이하이거나 신용점수 하위 20%에 해당하면 신청 자격이 생깁니다. 한도가 최대 700만 원으로 제한되어 있어 소액 긴급 자금 용도에 적합합니다. 금리 상한이 연 15.9%로 법정 제한되어 있다는 점도 장점입니다.
근로소득이 있고 은행권 이용을 원한다면 — 햇살론뱅크 또는 사잇돌대출 1이 선택지입니다. 은행이 취급하기 때문에 금리 상단이 낮고 신뢰도가 높습니다. 소득 서류와 재직 증빙이 필요하지만 조건이 맞으면 정책형 중에서 가장 유리한 금리를 받을 수 있습니다.
서류 없이 빠르게 신청하고 싶다면 — 카카오뱅크 또는 토스뱅크의 비대면 중금리대출을 검토할 수 있습니다. 모바일 앱으로 간편하게 신청 가능하며 심사 결과까지 시간이 짧습니다. 다만 심사 기준에 따라 금리가 정책형보다 높게 책정될 수 있습니다.
기존 고금리 대출 갈아타기 목적이라면 — 대환대출 인프라(금융결제원 운영)를 활용하거나 각 기관의 대환 전용 상품을 먼저 확인하세요. 대환 목적으로 신청하면 한도가 기존 잔여 부채 범위 내로 제한되는 경우가 많습니다.
사잇돌대출은 서민금융진흥원이 보증을 서고 시중은행·저축은행·신협·새마을금고 등 다양한 금융기관이 취급하는 정책형 중금리 대출입니다. 1금융권(사잇돌1)과 2금융권(사잇돌2)으로 구분되며, 두 상품을 합산해 최대 2,000만 원까지 이용할 수 있습니다.
사잇돌대출의 금리는 각 취급 기관과 심사 결과에 따라 다르며, 2026-05-12 공시 기준 연 6%~20%대 범위에서 결정됩니다. 신용점수가 낮을수록 적용 금리는 높아집니다. 주요 신청 자격은 ① 근로자 또는 개인사업자 ② 연 소득 35만 원 이상 ③ 금융채무 불이행 이력 없음 ④ 기존 사잇돌 대출 잔액 없음입니다.
사잇돌대출은 서민금융진흥원 홈페이지나 취급 금융기관 창구·앱에서 신청할 수 있습니다. 근로소득자는 근로소득원천징수영수증 또는 건강보험료 납부 확인서, 개인사업자는 종합소득세 신고서와 사업자등록증명원이 필요합니다. 심사 기간은 통상 2~5 영업일입니다.
햇살론 시리즈는 서민금융진흥원이 보증을 제공하는 정책형 대출군으로, 대상과 취급 기관에 따라 햇살론15·햇살론뱅크·햇살론유스 등으로 나뉩니다.
햇살론15는 저축은행·상호금융이 취급하며 법정 상한 금리가 연 15.9%로 제한됩니다. 연 소득 3,500만 원 이하 또는 신용점수 하위 20%가 주요 대상이며 한도는 최대 700만 원입니다. 소액 긴급 생계자금 용도에 적합하며, 금리 상한이 법정으로 고정되어 있다는 점이 특징입니다.
햇살론뱅크는 은행권이 취급하며 연 소득 기준이 45만 원 이상으로 상대적으로 넓습니다. 개인신용평점 하위 50%를 대상으로 하며 최대 2,000만 원 한도로 운영됩니다. 2026-05-12 공시 기준 금리는 심사에 따라 연 5%~10.5%대 수준으로, 정책형 중금리 상품 중 금리 조건이 양호한 편입니다.
햇살론 시리즈는 서민금융진흥원 서민금융통합지원센터(☎1397) 또는 취급 금융기관을 통해 신청합니다. 소득 증빙이 어려운 경우 별도 서류가 필요할 수 있으므로 사전에 문의하는 것을 권장합니다.
카카오뱅크와 토스뱅크는 인터넷 전문은행으로서 자체 중금리 신용대출 상품을 운영합니다. 별도 서류 없이 앱에서 본인 인증과 소득 조회만으로 신청이 가능하다는 점이 가장 큰 특징입니다.
카카오뱅크 중금리대출은 2026-05-12 공시 기준 연 6%~15%대(심사에 따라 상이) 범위에서 금리가 결정되며 한도는 최대 3,000만 원 내외입니다. 카카오뱅크 앱에서 신청하며 건강보험료 조회·국세청 소득 조회 동의로 소득을 확인합니다. 당일 내 심사 결과 통보가 일반적입니다.
토스뱅크 중금리대출은 2026-05-12 공시 기준 연 7%~16%대(심사에 따라 상이) 범위이며 한도는 최대 2,500만 원 내외입니다. 토스 앱에서 신청하며 마찬가지로 비대면 소득 확인 방식을 사용합니다.
인터넷 전문은행 중금리대출은 신청 편의성이 높지만 적용 금리가 정책형보다 높을 수 있습니다. 또한 기존 대출 현황·부채비율에 따라 한도가 제한되거나 거절될 수 있습니다. 여러 기관에 단기간 동시 조회하면 신용점수에 영향을 줄 수 있으므로 한 곳씩 순차적으로 신청하는 방법을 검토하세요.
중금리 대출을 신청하기 전에 자신의 신용점수와 소득 수준을 먼저 확인하는 것이 중요합니다. 신용점수는 NICE평가정보 또는 KCB(올크레딧)에서 무료로 조회할 수 있으며, 연 1회 무료 조회는 신용점수에 영향을 주지 않습니다.
정책형 대출(사잇돌·햇살론) 준비 서류
인터넷 전문은행형 준비
신청 후 심사 기간은 정책형의 경우 통상 2~5 영업일, 인터넷 전문은행형은 당일~익일 내 결과 통보가 일반적입니다. 대출 실행 전에 약관과 상환 일정, 중도상환 수수료 조건을 반드시 확인하세요.
중금리 대출을 이용하면서 이자 부담을 줄이기 위한 방법을 알아봅니다.
중도상환 수수료 확인: 대출 실행 후 여유 자금이 생기면 중도상환으로 이자를 절감할 수 있습니다. 상품에 따라 중도상환 수수료가 부과되므로 계약 전에 반드시 확인하세요. 정책형 상품은 중도상환 수수료가 없거나 낮은 경우가 많습니다.
신용점수 관리로 대환 준비: 중금리 대출 이용 기간 동안 성실하게 상환하면 신용점수가 오를 수 있습니다. 신용점수가 충분히 개선되면 시중은행의 낮은 금리 대출로 대환하는 것을 검토하세요. 대환대출 인프라(금융결제원)를 통해 여러 기관의 조건을 한 번에 비교할 수 있습니다.
복수 대출 자제: 여러 개의 중금리 대출을 동시에 유지하면 DSR 한도가 소진되어 향후 필요한 대출이 어려워질 수 있습니다. 가능하면 하나의 상품에 집중하고 상환 후 추가 대출을 검토하세요. 신용카드 미결제 잔액과 할부금도 DSR에 포함된다는 점을 기억하세요.
더 자세한 상환 가능 금액 시뮬레이션은 DSR 계산기를, 다양한 신용대출 유형 비교는 신용대출 종류 총정리를 참고하세요.
