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2026년 주택담보대출 금리 비교 — 변동·혼합·고정

시중은행 주담대의 변동(COFIX 6개월), 혼합형(5년 고정 후 변동), 고정형(특례보금자리 등) 공시 금리·중도상환수수료·우대 한도를 비교합니다.

업데이트: 2026-04-26· 공시 기준일 2026-04-01

2026년 4월 공시 기준 시중은행 주택담보대출의 변동·혼합·고정 금리, 중도상환수수료, 우대 한도를 비교합니다. 주담대는 한 번 가입하면 30년 가까이 영향을 미치므로 0.1%p 차이도 누적으로 큰 금액이 됩니다.

이 글은 변동(COFIX 6개월) / 혼합형(5년 고정 후 변동) / 고정형(보금자리 등 정책) 세 구조를 비교하고, 본인의 잔여 만기·여유자금·금리 시나리오에 따라 어떤 구조가 적합한지 판단 기준을 정리합니다.

주담대 금리 구조 비교

구조기준갱신강점약점
변동형COFIX 6개월6개월마다금리 하락기 유리상승기 부담 빠르게 증가
혼합형5년 고정 후 변동5년 후 6개월마다초기 안정성 + 후반 시장 반응5년 후 갱신 위험
완전 고정보금자리·디딤돌 등변동 없음상승기 방어하락기 손해
— 추천 콘텐츠 —

공시 기준 금리 범위

  • 변동형 (COFIX 6개월): 4.0~5.5%대
  • 혼합형 (5년 고정 후 변동): 4.2~5.7%대
  • 완전 고정 (보금자리·디딤돌): 3.5~4.5%대 (정책)

실제 시점별 금리는 금감원 finlife에서 확인하세요.

월 상환액 비교 — 3억 / 30년

금리월 상환액 (원리금균등)총 이자(30년)
4.0%약 143만원약 2.16억
4.5%약 152만원약 2.47억
5.0%약 161만원약 2.80억
5.5%약 170만원약 3.13억

본인 시뮬레이션은 대출 원리금 계산기에서.

어떤 구조를 선택할까

  • 잔여 만기가 짧은(10년 이하) 경우 — 변동형이 일반적. 만기 도달 전 큰 금리 충격 가능성 작음.
  • 잔여 만기가 긴(20~30년) 경우 — 혼합형으로 초기 안정성 확보 후 시장 상황에 따라 갈아타기 검토.
  • 금리 상승 위험 회피 우선 — 보금자리·디딤돌 등 정책 고정금리.
  • 여유자금 많고 조기 상환 의지 — 변동형 + 적극 상환.

정책 모기지 자격 우선 검토

  • 디딤돌 — 부부합산 7천만원(생애최초 8천만원), 주택가격 5억 이하
  • 보금자리 — 일반·특례 형태로 운영
  • 특례보금자리 — 한시 운영, 자격·한도 자주 변경

자격이 되는 정책 모기지는 시중은행 변동·혼합형보다 일반적으로 유리합니다.

ℹ️LTV·DTI·DSR 한도 검증

광고된 한도는 LTV 한도이지만 실제 한도는 LTV·DTI·DSR 중 가장 작은 값입니다. 본인 한도는 LTV·DTI·DSR 계산기에서 함께 확인하세요.

⚠️주담대는 본인 상환 가능 범위에서

"한도가 이만큼 나오니까 모두 빌리자"는 위험합니다. 변동금리 인상 시나리오에서도 매월 상환이 가능한지, 한 명의 소득이 끊겼을 때도 견딜 수 있는지 함께 검토해야 합니다.

자주 묻는 질문

📚 출처 · 공시실 참조
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#주담대#COFIX#혼합형#보금자리

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